¿Qué es el CAT?
El CAT (Costo Anual Total) es un indicador porcentual anual creado por el Banco de México que refleja el costo total de un crédito. A diferencia de la tasa de interés, que solo mide el costo del dinero prestado, el CAT incluye todos los gastos asociados a tu préstamo:
- Tasa de interés ordinaria: El porcentaje que el prestamista cobra por el uso del dinero.
- Comisión por apertura: Un cargo único al inicio del crédito, generalmente entre 1% y 10% del monto.
- Seguros obligatorios: Seguros de vida o desempleo que algunos prestamistas requieren.
- IVA: El impuesto que se cobra sobre intereses y comisiones.
- Otros cargos: Cualquier costo adicional vinculado al crédito.
En México, por regulación de la CONDUSEF y el Banco de México, todos los prestamistas están obligados a informar el CAT antes de que contrates un crédito. Esto te permite comparar ofertas de diferentes prestamistas en igualdad de condiciones.
Importante
Nunca te guíes únicamente por la tasa de interés. Un préstamo con tasa baja pero comisiones altas puede ser más caro que uno con tasa ligeramente mayor pero sin comisiones. El CAT te da la imagen completa.
¿Cómo se calcula el CAT?
La fórmula oficial del Banco de México para calcular el CAT es compleja y utiliza el método de la Tasa Interna de Retorno (TIR). Sin embargo, una forma simplificada de entenderlo es:
Fórmula Simplificada del CAT
CAT ≈ ((Total a pagar / Monto prestado) ^ (365 / Plazo en días) - 1) × 100
Donde el "Total a pagar" incluye capital + intereses + comisiones + seguros.
Por ejemplo, si solicitas un préstamo de $10,000 MXN a 90 días y al final debes pagar $11,500 MXN (incluyendo todos los cargos):
- Total a pagar / Monto = $11,500 / $10,000 = 1.15
- Exponente = 365 / 90 = 4.0556
- CAT = (1.15 ^ 4.0556 - 1) × 100 ≈ 74.90%
Nuestro simulador realiza este cálculo automáticamente al ingresar los datos de tu préstamo.
¿Por qué es importante el CAT?
El CAT es la herramienta más importante que tienes como consumidor para evaluar créditos. Aquí te explicamos por qué:
1. Comparación justa entre prestamistas
Imagina que dos prestamistas te ofrecen un préstamo de $5,000:
- Prestamista A: Tasa 30% anual, comisión por apertura 5%, seguro $200
- Prestamista B: Tasa 40% anual, sin comisión, sin seguro
A simple vista, el Prestamista A parece más barato por su tasa menor. Pero al calcular el CAT, podrías descubrir que el Prestamista B es más económico en total. El CAT elimina la confusión.
2. Protección al consumidor
La CONDUSEF exige que todos los prestamistas en México muestren el CAT de forma clara y visible. Si un prestamista no lo hace, es una señal de alerta. Consulta siempre el SIPRES para verificar que el prestamista esté registrado.
3. Planificación financiera
Conocer el CAT te permite calcular con precisión cuánto te costará realmente tu préstamo. Esto es fundamental para planificar tu presupuesto y asegurarte de que puedes pagar las cuotas sin problemas. Usa nuestra calculadora de préstamos para ver el desglose completo.
CAT típico por tipo de préstamo en México
| Tipo de Préstamo | CAT Típico | Plazo Común |
|---|---|---|
| Préstamos bancarios personales | 20% - 80% | 6 - 60 meses |
| Préstamos personales en línea | 50% - 300% | 3 - 36 meses |
| Préstamos rápidos | 200% - 600% | 7 - 30 días |
| Microcréditos | 300% - 800% | 7 - 21 días |
| Préstamos a plazos | 40% - 200% | 3 - 36 meses |